Ajatuksia veronpalautuksista

Sain viime vuoden verotustiedot ja tililleni napsahtaa joulukuussa veronpalatuksia yhteensä 1428,55 euroa. Se on paljon, etenkin kun koko viime vuoden palkkatuloni olivat 16 300€. Tämän lisäksi opintotukea sain 1500 euron verran. Luulin, että saisin palautuksia maksimissaan muutaman sadan euron verran, sillä olin laskenut itselleni melko matalan veroprosentin. Täytyy siis ilmeisesti myöntää, että en ymmärrä veroista juuri mitään. Veronpalautuket ajattelin laittaa lyhentämättömänä hääkassaan. Viime vuonna veronpalautuksista laitoin lähes samansuuruisen summan ASP-tilille.

Olen nostanut veroprosenttiani aina siitä lähtien, kun täytin 18 ja aloitin ensimmäistä kertaa kunnon kesätöissä. Tapa on opittu äidiltäni, joka nosti veroprosenttia ja käytti palautukset joululahjojen ostoon ja muihin joulun kuluihin. Itselläni veronpalautukset olivat opiskelujen aikana aika tärkeässä roolissa, sillä tammikuusta huhtikuuhun oli yleensä opiskelijana ne kaikkien köyhimmät kuukaudet ja veronpalautuksilla kustannettiinkin tavallista elämää. Olisinhan tietenkin voinut pitää pienempää veroprosenttia ja säästää rahaa kesätöistä, mutta epäilen että rahaa olisi kulunut kesällä enemmän eikä rahaa olisi jäänyt lopulta niin paljoa säästöön. Minulla siis toimi veroprosentilla kikkaileminen ja sitä kautta 'säästäminen'.

Liian usein törmää ihmisiin, jotka iloitsevat ''ilmaisesta rahasta'' joulukuussa. Tämä on väärä mielikuva veronpalautuksista, ne ovat sinun rahojasi jotka ovat vain olleet valtiolla lainassa. Ja lainassa lähes ilmaiseksi. Veroprosentin nosto voi kuitenkin toimia etenkin ihmisillä, joilla raha muuten polttelee taskussa eikä kuukaudessa meinaa jäädä juuri mitään säästöön. Toki veronpalautukset voi käyttää fiksusti tai vähemmän fiksusti. Monella voisi toimia esimerkiksi se, että palautukset laitetaan lyhentämättömänä säästöihin, ASP-tilille, rahastoihin tms. Eräs ystäväni ei saa muuten juuri mitään säästöön, mutta on onnistunut kartuttamaan säästötilin summaa veronpalautusten avulla.

En myöskään täysin ymmärrä sitä, kun ihmiset toitottavat kuinka rahan olisi voinut laittaa paremmin tuottamaan eikä veronpalautuksissa ole järkeä. Epäilen, että monella ihmisellä ne eivät mentäysin isi oikeasti rahaa poikimaan rahastoihin tai osakkeisiin vaan se summa sekoittuisi käyttörahoihin. Monella varmasti käy niin, että tulojen noustessa myös menot nousevat.  Jos ajatellaan että ihminen saa 600€ palautuksia, kuinka todennäköisesti hän olisi sijoittanut nuo 50€/kk eikä olisi laittanut sitä esimerkiksi yksiin farkkuihin? Sijoittamisesta kiinnostuneilla henkilöillä tuo 50€/kk olisi ehkä siirtynyt tuottamaan rahaa, mutta epäilen että niin ei suurimmalla osalla suomalaisista kävisi.

Mikä on sinun mielipiteesi veronpalautuksista? Jos saat tänä vuonna veronpalautuksia, mihin ajattelit ne käyttää?

Haaveissa oma koti

Olemme puhuneet puolivakavissaan oman kodin ostosta jo parisen vuotta. Vielä sen osto ei kuitenkaan ole täysin ajankohtaista, sillä todennäköisesti vasta vuoden lopussa selviää, jäämmekö tälle paikkakunnalle pidemmäksi ajaksi. Tällä välin on hyvä täydentää ASP-tilin saldoa, tutkia nykyisen paikkakuntamme asuntotilannetta ja miettiä, mitä haluamme tulevalta kodilta.

Seuraavana hieman listausta siitä, mitä tällä hetkellä vaatimuslistamme sisältää.

1. Täyttää mieheni isän vaatimukset.

Emme tule ostamaan mitään asuntoa, mille mieheni isä ei näytä vihreää valoa. Hänellä on useiden kymmenien vuosien kokemus Suomen asuntokannasta, niiden ongelmista, riskitekijöistä yms joten hänen apua tulemme todellakin hyödyntämään. Onneksi hän on apunsa jo luvannut meidän käyttöömme. Mahdollisessa remontissa todennäköisesti saisimme sitten minun isäni apua.

2. Fiksulla pohjalla oleva kolmio.

Näillä näkymin paras ratkaisu olisi kolmio, siinä mahtuisi asumaan kahdenkin lapsen kanssa hetken aikaa. Seuraava asuntomme tulee tuskin olemaan meidän omistuksessamme kovin montaa vuotta, joten pienemmälläkin pärjäisi, etenkin jos sen avulla saisi rahaa säästöön seuraavaa isompaa asuntoa varten. Neliömäärää en osaa sanoa, sillä fiksulla pohjalla pärjää pienemmilläkin neliöillä. Tämä olisi myös kustannustehokkaampaa.

3. Kaksi vessaa tai erillinen wc ja suihkutila.

Ideaalein pohjaratkaisu olisi sellainen, jossa olisi erillinen wc ja lisäksi saunan ja peseytymistilojen yhteydessä wc-kalusteet. Toinen vaihtoehto olisi sellainen, jossa wc-tila ja peseytymistilat ovat erikseen. En halua ratkaisua, jossa asunnossa on vain yksi wc ja se on samassa tilassa missä suihku ja sauna. Tällaisia asuntoja on valitettavasti kolmioiden joukossa varsin vähän.

4. Sauna.

Edellisestä kohdasta voikin ymmärtä, että haluamme tulevaan kotiimme saunan. Se on etenkin mieheni toive, mutta en itsekään siitä arjen luksuksesta haluaisi luopua. Kylpyhuoneen toivoisimme olevan sellaisessa kunnossa, että remonttia ei tarvitsisi tehdä.

5. Keittiö.

Keittiön tulisi olla kunnon kokoinen ja fiksun mallinen. Keittiöremontin olisimme valmiita tekemään saadaksemme sellaisen pinnat mitä haluaisimme. Mieluusti saisi mahtua 6 hengen ruokapöytä, mutta se ei ole välttämättömyys.

6. Lasitettu parveke/terassi.

Minä olisin valmis ostamaan asunnon kerrostalosta, kun taas mieheni on enemmän rivitalon kannalla. Saa nähdä mihin lopulta päädymme, mutta kerrostalosta tulisi löytyä lasitettu parveke ja rivitalosta terassi (tai tilan mihin rakentaa terassi).

7. Remontit.

Suuria remontteja ei taloyhtiössä saisi olla tulossa. Itse olemme valmiit remontoimaan lähes kaiken muun paitsi peseytymistilat. Toivottavaa melkein olisi, että kodissa olisi ainakin pintojen laittamista, näin saisi tilasta oman näköisen. Usein edellisen asukkaan tekemät pintaremontit nostavat asunnon hintaa, mutta ne eivät useinkaan ole meidän silmäämme sopivia, joten joutuisimme silti jonkinlaista pintaremonttia tekemään.

8. Sijainti.

Tärkein sijaintiin liittyvä tekijä on se, että pärjäisimme yhdellä autolla. Tällä hetkellä työpaikkamme sijaitsevat täysin eri suunnissa ja mieheni kulkee autolla ja minä julkisilla ja toivottavasti keväämmällä pyörällä. Tällaista järjestelyä toivon jatkossakin. 

Millaisia vaatimuksia teillä on/oli asunnon ostoon?

Tavoitteet vuodelle 2017

Ajatukset vievät kohti uutta vuotta. Se onkin todennäköisesti hieman rauhallisempi, kuin vuosi 2016. Siirryn täysipäiväisesti työelämään, täytän 27 vuotta ja opettelen elämään uudessa kaupungissa. Alla lueteltujen tavoitteiden lisäksi on tavoitteena ylläpitää sosiaalisia suhteita, viettää mukavia hetkiä, oppia uutta, tehdä töitä ja olla onnellinen.

1. ASP-tilin saldo vuoden lopussa 17 000.

Tällä hetkellä ASPllani on 9588,91 euroa. Tavoitteen täyttymiseen on matkaa siis 7 411,09 euroa. Tarkoituksenani on säästää joka kuukausi 500 euroa, eli vuodessa tilille kertyisi rahaa 6000 euroa. Loput ajattelin siirtää ''lisärahoista'' eli työvuorolisistä, lomarahoista sekä mahdollisista veronpalautuksista.

2. Osake- ja rahastosäästämiseen perehtyminen.

Tämä maailma on minulle todella tuntematon ja tavoitteena onkin tutustua tähän puoleen sijoittamisesta ja säästämisestä. Onneksi avopuolisoni tietää asiasta jonkin verran, joten hän saa minulle ainakin jotain opettaa. Lisäksi blogeja, kirjoja ja artikkeleitä lukemalla on tarkoitus tietämystä lisätä. Ja ehkä hiljalleen uskaltautua myös laittamaan omaa rahaa peliin.

3. Ruokakustannukset järkeviksi.

Tämä puoli meillä on melko hyvin kunnossa, mutta panostettavaa riitää edelleen. Tavoitteena siis vähentää ruokakustannuksia. Tähän ajattelin päästä panostamalla kasvispainotteiseen ruokaan, suosimalla sesonkikasviksia, välttämällä hävikkiä, tekemällä paljon itse sekä seuraamalla ruokakaupan kuitteja. Halpa ei ole aina terveellistä, joten tavoitteena ei ole mahdollisimman halpa ruokavalio vaan terveellinen ja edullinen.

4. Matkustaa.

Sitten asiaan mihin menee sitä rahaa. Koen saavani matkustamisesta niin paljon, että mieluummin pihistän arjessa joistan asioista kuin en matkustaisi ollenkaan. Tulevan vuoden matkustamiset painottuvat todennäköisesti Eurooppaan, sillä pidempää lomaa minulle ei ole kertynyt. Ajatuksissa on muutama lyhyempi viikonloppureissu (Lontoo, Riika, Tallinna, Tukholma...) ja yksi pidempi matka keski-Eurooppaan. Saa nähdä mitä vuosi tuo tullessaan. Onneksi jaamme avopuolisoni kanssa melko samanlaiset matkustusmieltymykset.

5. Järkevä kuluttaminen ja palveluiden osto.

Tarkoituksenani ei ole lopettaa ostamista kokonaan. Pyrin välttämään heräteostoksia ja ostaa laadukasta, pitkäikäistä tavaraa. Tähän liittyen tulossa myöhemmin enemmänkin ajatuksia. Seuraavan vuoden aikana haluan panostaa myös palveluiden ostoon, etenkin hieronnan muodossa.

6. Jatkokoulutusmahdollisuuksiin tutustuminen.

Tämä ei ole tavoitteistani tärkein, sillä olenhan vasta valmistunut. On kuitenkin hyvä hetki lähteä miettimään, mikä koulutus tukisi nykyistä koulutustani ja missä ja miten opiskelut olisi mahdollista suorittaa. Todennäköisesti tie vie jossain vaiheessa yliopistomaailmaan.

7. Mieluinen työpaikka.

Aloitan uudessa työpaikassa vuoden alussa kolmen kuukauden sopimuksella. Tämä ei kuitenkaan vastaa täysin koulutustani. Tavoitteena onkin saada työpaikka, joka vastaa enemmän koulutustani ja jossa viihdyn. Ala, jolle valmistuin, on nyt murrosvaiheessa ja voi olla että pidempiaikaisen työpaikan saaminen ei ole niin helppoa.

8. Tavaroiden myynti.

Olen viimeisen vuoden aikana myynyt kirpputoreilla ja netissä paljon itselleni turhaa tavaraa. Hiljattain muuton tehneenä olen kuitenkin huomannut, että tavaraa löytyisi lisääkin myytäväksi. Kaapit tulisi käydä tarkkaan läpi ja laittaa myyntiin kaikki sellainen, jolle minulla ei ole käyttöä. Tavaraan on kuitenkin sen verran vähän, että todennäköisesti myyn ainoastaan netin kautta.

9. Uusi harrastus.

Kuntosaliharrastuksen lisäksi olemme avopuolisoni kanssa aloittamassa keväällä uutta harrastusta. Tämä tulee vaatimaan rahallista panostusta, mutta toivottavasti saisimme siitä mukavan yhteisen harrastuksen.

Minun ja rahan menneisyys

Tulen kolmilapsisesta perheestä, vanhempani ovat edelleen yhdessä. Olen elänyt lapsuuteni ensimmäiset vuodet keskellä 90-luvun lama-aikaa, mutta onnekseni tämä ei ole minun elämääni kovin suuresti vaikuttanut. Vanhempani ovat olleet töissä hyvin nuorista asti eikä työttömyydestä ole kärsitty. Äidilläni työpaikka on säilynyt samana, isäni on jatko-opiskellut ja työpaikkakin hieman vaihdellut. Rahaa ei kuitenkaan mitenkään liikaa lapsuudessani ollut. Lama-aika näyttäytyi lähisukulaisten elämässä, kaksi firmaa meni tuolloin konkurssiin ja vanhempanieni tukea on myös kaivattu. En muista kuitenkaan koskaan kuulleeni puhetta rahan puutteesta tai mitä se aiheuttaa.

Ensimmäisen kerran olin kesätöissä 15-vuotiaana. Alaikäisenä tein 2-3 viikkoa töitä kesäisin, lisäksi hoidin lapsia ympäri vuoden. Tämän lisäksi sain alaikäisenä 20-30 euroa kuukausirahaa vanhemmiltani. Sain käyttää rahani mieluisiin asioihin, sillä olen ollut sen verran onnekas, että vanhempani ovat maksaneet lukiokirjat, vaatteet ja muut tarpeelliset asiat. Noin kerran vuodessa matkustimme perheen kanssa ulkomaille ja tällöin saimme vanhemmiltamme yleensä noin 100 euroa shoppailurahaa. Vanhempani eivät säästäneet meille lapsille sen erityisemmin, vaan meitä on kannustettu jo nuoresta tekemään töitä ja säästämään omat rahamme.

Lukion jälkeen vietin välivuotta töitä tehden. Aloitin työt heti kun ylioppilaskirjoitukset olivat ohi ja tein niitä siihen asti kunnes pääsin jatko-opintoihin. Tässä samassa työpaikassa olin ollut jo 18-vuotiaana koko kesän töissä, niin pitkään mitä lukio-opinnoilta pystyin.

Kun vietin lukion jälkeen välivuotta töitä tehden, tilini saldo nousi kohisten. Sain asua kotona eivätkä vanhempani perineet minulta mitään maksuja vaan toivoivat että säästäisin rahaa opiskeluja varten. Osa rahoista meni säästöön, mutta tässä vaiheessa kuluttaminen lähti käsistä. Ostin uusia vaatteita, kenkiä, elokuvia, levyjä ja kosmetiikkaa aivan liikaa. Sama tahti jatkui ensimmäisten opiskeluvuosien aikana. Tähän kun lisättiin ensimmäinen oma vuokra-asunto, ruokakaupassa käynti omilla rahoilla sekä opiskeluriennot, sulivat säästöt nopeaa vauhtia. Koulun ohella en ensimmäisinä vuosina tehnyt juurikaan töitä, kesät olin kuitenkin tiukasti töissä.

Yhtäkkiä huomasin, että tilini saldo oli laskenut noin kahteen tuhanteen euroon. Säikähdin, sillä haaveissani oli oma asunto,en kuitenkaan ollut sen enempää miettinyt kuinka paljon rahaa pitäisi sitä varten olla säästössä. Aikaisemmin olin myös tottunut siihen, että puskurin suojissa pystyin lähtemään esimerkiksi lyhyelle ulkomaan reissulle miettimättä sen enempää kustannuksia. Opintolaina tuntui myös vieraalta ajatukselta, joten en sitä ole kertaakaan nostanut. Ensimmäistä kertaa kunnolla laskin rahani ja mietin missä voisin säästää. Vähensin tavaroiden ostelua ja ulkona käymisiä rajusti. Lisäksi rupesin tekemään koulun ohella keikkatöitä noin yhden vuoron viikossa. Tässä vaiheessa muutimme poikaystäväni kanssa yhteen, joten asumismenot laskivat myös samalla.

Nykyiset säästöni on siis suurimmaksi osaksi kerätty nyt opintojen ohella. Olen kesäisin ollut töissä niin pitkään kuin mahdollista, tänäkin vuonna 4,5 kuukautta. Lisäksi olen tehnyt jonkin verran keikkatöitä, tämä ei valitettavasti ole kovin suuressa mittakaavassa ollut mahdollista opiskelujeni luonteen vuoksi. Laskin saamani palkat sentin tarkasti, etten vahingossakaan nosta liikaa opintotukea. Tätä piirrettä olen itsessäni kiittänyt, kun kaverini ovat valittaneet Kelalta tulleita kirjeitä, jossa peritään liikaa maksetut tuet takaisin. Uutta CV:tä tehdessäni laskin, että olen tähän ikään mennessä tehnyt reilusti yli 3 vuotta kokoaikaisesti töitä. Aika hyvin 26-vuotiaalta, joka on yhtä välivuotta lukuunottamtta ollut koulussa 7-vuotiaasta asti.

Alku

Hei kaikki! Tuntuu oudolta aloittaa blogin kirjoittaminen. Etenkin niistä aiheista, joista tässä blogissa tulen puhumaan. Raha, säästäminen ja kuluttaminen. Nämä aiheet ovat aina jollain tavalla olleet ajatuksissani, mutta nyt kun olen siirtymässä opiskelumaailmasta työelämään aihe on tullut entistä läheisemmäksi. Kun yhteen elämänmuutokseen liitetään haaveet omasta kodista, matkustelusta ja lapsista, ei rahaa voi olla miettimättä.

Olen 26-vuotias nainen, asun yhdessä avomieheni kanssa vuokra-asunnossa. Valmistun joulukuussa, alaa en sen tarkemmin kerro. Avomieheni muutti toiselle paikkakunnalle kuukausi sitten töiden perässä ja minun on tarkoitus joulukuun lopussa pakata viimeiset tavarat ja hyvästellä opiskelukaupunkini. Uudella paikkakunnalla minua odottaa myös uusi työpaikka ja uudet haasteet.

Blogissani tulen käsittelemään siis rahaa. Säästämisellä on iso merkitys tulevaisuuden suunnitelmieni ja haaveideni toteuttamisessa ja siihen panostankin tulevissa teksteissä. Puhuttaessa säästämisestä ei voi unohtaa kuluttamista. Tulen kertomaan omista kulutustottumusten muutoksista ja siitä, mihin asioihin laitan mieluusti enemmän rahaa ja missä säästän. Tarkoituksenani on tehdä kuukausittain katsaus tuloistani ja menoistani. Yhtenä tavoitteenani tulevaisuudessa on oppia sijoittamisesta ja ruveta sijoittamaan osa säästöistäni rahastoihin tai osakkeisiin. Tämä maailma on minulle vielä hyvinkin tuntematon.